Gidsen › Schulden aflossen met de sneeuwbalmethode (met Excel-formule) · Bijgewerkt 26-10-2026

Schulden aflossen met de sneeuwbalmethode: plan het in Excel

Heb je meer dan één lening of openstaande rekening, zoals een autolening, een kredietkaart en een afbetaling bij een winkel? Dan is de grote vraag: welke los je eerst af? Twee bekende methodes helpen je kiezen, de sneeuwbal en de lawine. Met één formule in Excel of Google Sheets zie je bovendien precies wanneer je schuldvrij bent en wat extra aflossen oplevert.

Dit is algemene informatie, geen financieel advies. Zit je met betalingsachterstanden, neem dan contact op met je schuldeiser of een gratis schuldhulpverlener (OCMW/CAW in België, de gemeente in Nederland).

De sneeuwbalmethode

Je betaalt op alle schulden het minimum, en alles wat je extra kan missen gaat naar de kleinste schuld. Is die afgelost, dan tel je het bedrag dat je daaraan betaalde op bij de volgende kleinste schuld. Zo rolt het bedrag steeds groter door, zoals een sneeuwbal.

Voordeel: je ziet snel resultaat. Een eerste schuld die na een paar maanden helemaal weg is, geeft motivatie om vol te houden, en volhouden is bij aflossen het belangrijkste.

De lawinemethode

Zelfde principe, maar het extra geld gaat naar de schuld met de hoogste rente. Wiskundig is dat de goedkoopste methode: je betaalt in totaal het minst aan rente.

Welke kies je? Liggen de rentes dicht bij elkaar, of heb je een duwtje nodig om te starten, neem dan de sneeuwbal. Heb je één dure schuld (een kredietkaart of doorlopend krediet met hoge rente), dan wint de lawine meestal duidelijk.

Je schuldvrij-datum berekenen in Excel

De functie NPER berekent hoeveel maanden je nodig hebt om een schuld af te lossen. Zet per schuld in een rij: het openstaande saldo (B2), de jaarrente (C2, bv. 9%) en je maandelijkse aflossing (D2). In E2:

=NPER(C2/12; -D2; B2)

In Engelstalige Excel en Google Sheets gebruik je komma's: =NPER(C2/12,-D2,B2). De uitkomst is het aantal maanden. De schuldvrij-datum vind je zo:

=ZELFDE.DAG(VANDAAG(); AFRONDEN.NAAR.BOVEN(E2;1))

(In het Engels: =EDATE(TODAY(),ROUNDUP(E2,0)).) Krijg je een foutmelding, dan is je aflossing kleiner dan de rente die er elke maand bijkomt, en zal de schuld nooit dalen. Dat is meteen het belangrijkste signaal om iets te veranderen.

Rekenvoorbeeld: wat €50 extra doet

Een lening van €4.000 tegen 9% per jaar:

• Met €150 per maand ben je na ongeveer 30 maanden schuldvrij en betaal je zo'n €480 rente.
• Met €200 per maand ben je na ongeveer 22 maanden klaar en betaal je zo'n €350 rente.

€50 per maand meer scheelt dus acht maanden en ruim €100 rente. Zet beide scenario's naast elkaar in je spreadsheet; het verschil zien helpt om dat extra bedrag echt vrij te maken.

Zo bouw je het overzicht

1. Maak een tabel met per schuld: naam, saldo, rente, minimum aflossing.
2. Sorteer op saldo (sneeuwbal) of op rente (lawine). Met SORTEREN (Engels: SORT) kan dat automatisch.
3. Zet bovenaan één cel met je extra bedrag per maand. Dat gaat naar de bovenste schuld in je lijst.
4. Update elke maand de saldo's vanuit je afschriften en kijk hoe de datums naar voren schuiven.

Tips om sneller af te lossen

• Gebruik eenmalige meevallers (vakantiegeld, eindejaarspremie, belastingteruggave) voor een extra aflossing. Vraag wel eerst na of je lening een vergoeding voor vervroegde aflossing rekent.
• Zeg één abonnement op en zet dat bedrag vast bij je aflossing.
• Bouw intussen een kleine noodpot op, zodat een kapotte wasmachine geen nieuwe schuld wordt.

Alles in één overzicht

Wil je dit niet zelf bouwen? In onze Gezinsbudget Planner zit een schuldenplanner die je schuldvrij-datum, de resterende rente en het effect van extra aflossen berekent, met de sneeuwbal- en lawinevolgorde, naast je maandbudget en spaardoelen. Voor Excel en Google Sheets, België- en Nederland-editie, eenmalig €9,99. Met code LANCERING betaal je tot en met 9 november 2026 €7,49.